Passo a passo para uma gestão financeira pessoal

A educação financeira é muito mais uma mudança de hábitos do que simplesmente números, o assunto dinheiro dentro das escolas e dentro da família é um tabu, as crenças negativas com o dinheiro na infância moldam a forma de como lidamos com ele na fase adulta, mas essas crenças podem ser ressignificadas e você pode implantar novas formas de pensar sobre o dinheiro agora mais velho. A gestão financeira pessoal é essencial para sabermos para onde está indo o nosso dinheiro e descobrirmos assim, a melhor maneira de otimizar os nossos gastos dando melhores destinos para a nossa renda.

Os passos que compõem uma boa gestão financeira são:

• Registro das despesas e receitas: Devemos anotar tudo aquilo que ganhamos e tudo aquilo que gastamos. Faça isso preferencialmente em uma planilha no excel, pois você vai ter uma melhor visualização dessas informações e vai poder filtrar esses dados para fazer análises mais elaboradas. Ex:

◦No Excel escolha 5 colunas para colocar as seguintes informações (Descrição, Entrada/Saída, Valor, Categoria e Data):

▪ Na descrição literalmente escreva com o que você gastou ou o que você ganhou, no exemplo acima conseguimos descrever a conta escrevendo somente uma palavra, mas não significa que você não possa escrever por exemplo “conta de luz” ou “fatura do cartão”, a única coisa que você deve se atentar é ao padrão, se você descreveu uma conta como “água” no mês 1 no mês 2 você vai ter que descrever essa mesma conta como “água”, temos que fazer essa convenção para que você tenha uma maior manipulação dos dados depois que a planilha estiver pronta.

▪ Na entrada/saída você define como saída tudo aquilo que saiu do seu bolso, ou seja, que você pagou, as saídas são as despesas propriamente ditas, mas também podem ser um destino específico que você dá para o seu dinheiro como doação, uma doação é uma saída, pois saiu do seu bolso.

▪ No valor vamos escrever obviamente o valor da conta que estamos adicionando na nossa planilha.

▪ Na categoria vamos definir categorias padronizadas para as nossas contas, esse passo é explicado melhor no tópico a seguir.

▪ Na data vamos escrever a data de pagamento das nossas contas e despesas que surgem eventualmente e a data de recebimento do nosso salário ou qualquer outra entrada - dividendos, pró-labore etc.

• Categorização das despesas: Depois que anotou todas as suas despesas e receitas você deve agora categorizá-las, isso serve para que você padronize suas contas e com isso possa saber exatamente para onde está indo o seu dinheiro.

◦ No nosso exemplo temos as categorias (Residência, Salário, Carro, Lazer e Rendimentos). Na categoria residência temos todas as despesas relacionadas à nossa casa como a conta de água, luz e internet, na categoria carro temos todas as despesas relacionadas ao nosso carro como gasolina, manutenção, reposição de peças etc. Na categoria lazer temos todas as despesas relacionadas ao nosso lazer/bem estar como comer em um restaurante, ir ao cinema, mensalidade de serviços como a Netflix, etc. Na categoria salário obviamente estão todas as nossas entradas de salário no mês, na categoria rendimentos estão todas as entradas provenientes de dividendos, JCP, pró-labore, direitos autorais etc.

◦ Quadrante das despesas: O quadrante das despesas é essencial para entendermos aonde podemos reduzir ou cortar gastos sem que prejudique nossa qualidade de vida, esse quadrante divide as nossas despesas em 4 formas:

1. Despesa obrigatória variável: As despesas obrigatórias variáveis são aquelas que não podemos deixar de pagar, pois são essenciais, mas o valor delas varia de acordo com o nosso consumo/uso, como exemplo a conta de água e luz são despesas obrigatórias variáveis, pois são essenciais para o nosso dia a dia em casa e variam de acordo com o nosso consumo, se utilizarmos muito o ar condicionado é certo que a conta de luz vai vir mais cara naquele mês, outro exemplo é o cartão de crédito, nós não podemos deixar de pagar a fatura do cartão de crédito e a fatura varia de valor à medida que utilizamos o nosso cartão.

2. Despesa obrigatória fixa: As despesas obrigatórias fixas são aquelas que ainda são essenciais, mas que não variam de acordo com o nosso consumo/uso, o maior exemplo dessa despesa é a internet, não importa o quanto utilizamos de internet em um dia, sempre vamos pagar o mesmo valor de mensalidade.

3. Despesa não obrigatória variável: As despesas não obrigatórias variáveis são aquelas que não são essenciais, ou melhor, você pode escolher ter ou não essa despesa, mas que variam de acordo com o nosso consumo, o melhor exemplo dessa despesa é quando vamos comer fora em algum restaurante, essa despesa não é obrigatória e varia de acordo com o que consumimos no restaurante.

4. Despesa não obrigatória fixa: As despesas não obrigatórias fixas são aquelas que não são essenciais e não variam de acordo com o nosso consumo/uso, alguns exemplos dessa despesa são mensalidades de serviços de streaming (netflix), mensalidade da academia; não importa quanto filmes e séries assistimos na netflix sempre vamos pagar um mesmo valor de mensalidade todo o mês e o mesmo ocorre para a academia, não importa quantos exercícios ou quanto tempo passamos na academia sempre vamos pagar uma mesma mensalidade.

• Definição da meta de orçamento mensal: Um orçamento pré-definido é essencial para você organizar os destinos que você vai dar para todas as suas entradas (receitas) no mês, os orçamentos mais usuais são:

◦ Método 50-30-10-10: Nesse orçamento separamos 50% na nossa receita para os gastos essenciais (despesas obrigatórias variáveis + despesas obrigatórias fixas), 30% para nossa aposentadoria, 10% para nossos objetivos de curto e médio prazo e 10% para gastarmos como quisermos.

◦ Método 55-5-10-10-10-10: Esse método é apresentado no livro “Os segredos da mente milionária” de T. Harv Eker, aqui destinamos 55% da nossa receita para as despesas essenciais, 5% para doação, 10% para sonhos no longo prazo, 10% para lazer, 10% para educação e 10% para aposentadoria.

• Definição de objetivos (curto, médio e longo prazo): Precisamos ter objetivos, pois senão, ter dinheiro não serve de nada, é preciso estabelecer metas. Utilize a ferramenta 5W2H para definir objetivos e acompanhar a sua execução, nesse método vamos responder as 7 perguntas abaixo, acompanhe o exemplo de viagem para Portugal:

Em resumo, a gestão financeira pessoal deve ser simples, pois coisas muito complexas acabam te afastando da disciplina de sempre anotar e registrar seus gastos e suas receitas também, o primeiro passo para a liberdade financeira, com certeza, é a quitação de dívidas, mas ainda assim o hábito do investimento já deve ser cultivado desde já, mesmo que você tenha dívidas, o ideal é reduzir ou cortar alguns gastos de acordo com os tipos de despesas que você tem, não corte gastos que estão relacionados com sua qualidade de vida, estes devem ser apenas reduzidos, corte aqueles gastos que não são obrigatórios mas ainda assim são fixos (Ex. academia, assinatura de revista, assinatura de tv a cabo, streaming etc…) se reduzir ou cortar esses gastos não melhorarem seu orçamento você deve ganhar mais, procurar uma renda extra, ser promovido etc… Só existem duas formas de se ter mais dinheiro: reduzindo/cortando gastos ou ganhando mais dinheiro. Utilize o cartão de crédito com consciência, nunca pague o valor mínimo da fatura, procure o cartão com mais benefícios possíveis, tenha objetivos/metas bem definidas, especifique exatamente o que você quer e como você quer.